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移動支付網訊：7月11日，有安卓手機用戶發現，數字人民幣App已上線SIM卡硬錢包功能。

當日，中國移動聯合中國工商銀行，中國電信、中國聯通聯合中國銀行宣布，在數字人民幣App上線了SIM卡硬錢包產品。

據悉，該產品近期將在部分試點地區開展受邀用戶體驗，后續將分階段推廣至其他試點地區。那么SIM卡硬錢包的上線將為數字人民幣帶來哪些行業新機遇呢？

SIM卡硬錢包并非新技術

電信運營商目前主要聯合數字人民幣運營機構推廣相應的應用場景落地，其主要載體則是以SIM卡為安全元件的硬件錢包，也因此基于超級SIM卡硬錢包的數字人民幣支付必定會是未來推進的重點之一。

據中國銀行官方信息介紹，SIM卡硬錢包，指的是通過把數字人民幣軟錢包關聯至運營商發行的超級SIM卡（5G國密NFC SIM卡，以下簡稱“SIM卡”），從而使SIM卡具備數字人民幣支付功能。數字人民幣用戶只需在手機安裝運營商發行的SIM卡，登錄數字人民幣App，開通SIM卡硬錢包，利用手機NFC功能“碰一碰”即可完成數字人民幣支付。

然而SIM卡硬錢包應用的并非什么新技術，仍然是基于NFC-SIM卡（至于什么是NFC-SIM，相信經歷過移動支付時代的行業參與者應該非常熟悉）的原理，利用手機NFC功能“碰一碰”完成數字人民幣支付。

當然，超級SIM卡是通過統一技術規范研制而成的新一代SIM卡，支持國密算法硬件加密、NFC以及JAVA卡應用預置及空發等技術能力。相較于傳統SIM卡，超級SIM卡具備安全存儲、安全計算、安全連接、安全應用四種安全服務，提供國家級可信載體。

2021年2月，中國移動首張支持“數字人民幣”硬錢包的SIM卡亮相蘇州移動營業廳。同年10月13日，中國移動聯手工商銀行在蘇州首次發布“基于超級SIM卡的數字人民幣支付產品”及品牌名“SIM PAY”。

如今，三大運營商SIM卡硬錢包的落地，意味著數字人民幣在卡式硬錢包以外，基于手機的硬錢包功能也將迎來新的發展。

SIM卡硬錢包也并非“雙離線”

目前，SIM卡硬錢包上線后，用戶可以通過開通該功能實現手機在斷網、亮屏、熄屏、無電關機等情況下使用，無需打開支付軟件，只需使用手機碰一碰即可完成支付。

不過，SIM卡硬錢包盡管能實現手機端的無電無網，但并不是真正意義上的數字人民幣雙離線支付，因為在受理端仍然是需要聯網的。

而數字人民幣雙離線支付則意味著，在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付。SIM卡硬錢包顯然是數字人民幣實現“雙離線支付”的重要一步，是雙離線的必要不充分條件。

實際上，早在今年1月，數字人民幣便上線了“無網無電”支付功能，部分安卓手機用戶在數字人民幣App上開通手機Pay硬錢包后，即可在“支付設置”中看到“無網無電支付”入口。

而這也是NFC支付時代手機NFC支付最具代表性的兩種形態，即NFC全終端支付和NFC-SIM卡支付，一種是以手機廠商為代表，SE安全芯片內置于手機當中；一種則是以運營商為代表，SE安全芯片以SIM卡為主要載體。當然，還有后續為了擺脫這種硬件控制的“軟方案”HCE支付等等。

載體的不同意味著運營方和控制權的不同，手機廠商的全終端方案在體驗上可能更好，但對手機配置要求更高，需要手機具備NFC功能且具有SE安全芯片；電信運營商采用的NFC-SIM卡方案，除了需要更換SIM卡，同樣需要具備NFC功能；而HCE具備高靈活性，支持大部分NFC手機，但安全性略低、且體驗相對沒有那么好。

數字人民幣無論是基于手機Pay還是SIM卡的硬錢包的上線，意味著數字人民幣在無網無電支付的研發上已經取得了階段性的突破，也可能意味著距離數字人民幣雙離線支付的商用面世越來越近。

SIM卡硬錢包規模化仍需協同發展

盡管目前數字人民幣SIM卡硬錢包上線后，業界對于其發展普遍樂觀，但在移動支付網看來，NFC-SIM卡的發展僅靠硬錢包無法實現突破發展，而數字人民幣硬錢包僅靠超級SIM卡也無法取得更快更廣的普及。

一方面，超級SIM卡的優勢在于更大的存儲容量、更豐富的應用加載和更安全的加密算法。而數字人民幣支付僅是其可集成的眾多創新應用之一，包括數字身份、交通、校園、物聯網等多種應用的協同推進才是超級SIM卡的發展方向。而且，在當下二維碼的發展已經形成了趨勢和規模，NFC想要更進一步需要另辟蹊徑，在B端和閉環場景發力。

另一方面，SIM卡硬錢包僅是數字人民幣的形態之一，硬錢包的發展在于標準規范的持續完善和產業鏈的協同促進，而數字人民幣的發展則是所有錢包形態、整個生態共同推動的結果。

數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，“軟錢包”基于數字人民幣App使用，“硬錢包”，是基于安全芯片等技術，以卡、可穿戴設備等載體使用。無論是SIM卡、手機Pay還是卡片、可穿戴形態的各種硬錢包，在一定程度上對于特定人群有著較高的友好性，在面向老人、兒童群體或不便使用手機的場合，硬錢包作為數字人民幣支付形態之一，將能夠發揮其作用，有利于縮小“數字鴻溝”。

就當下來看，數字人民幣的試點仍然還是以軟錢包為主，便于數字人民幣基礎功能的拓展和受眾群體的普及。而在支付方式上，軟錢包的掃碼和硬錢包的碰一碰兩者則互為補充。

結語

數字人民幣SIM卡硬錢包的落地，是數字人民幣和超級SIM卡的雙向奔赴，不僅豐富了數字人民幣的業務形態，同時也豐富了超級SIM卡的應用，積極意義毋容置疑。但未來數字人民幣和硬錢包的持續發展仍然需要基于場景的應用拓展，以及整個行業生態的協同推進。

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林

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